Quando você entra em seu cheque especial, você está se endividando. Um cheque especial deve ser para empréstimos de curto prazo ou apenas emergências. É importante que você gerencie um cheque especial como qualquer outra dívida para garantir que os custos não aumentem. Este guia analisa como os saques a descoberto funcionam, como reduzir custos e parar de ultrapassar seu limite e como evitar despesas bancárias.

Como funciona o cheque especial?

Um cheque especial permitirá que você peça dinheiro emprestado através de sua conta corrente. Geralmente há uma cobrança.

Você pode solicitar um do seu banco ou sua conta pode automaticamente oferecer um cheque especial com o seu contrato.

Um cheque especial é uma dívida. Você está usando dinheiro emprestado a você pelo seu banco. Se você precisa pedir dinheiro emprestado, é importante encontrar a maneira mais barata de contratar empréstimos.

Tipos de cheque especial

Saques de cheque especial autorizados: são organizados antecipadamente, então eles também são conhecidos como descobertos planejados. Você concorda com um limite de empréstimo junto ao seu banco e pode gastar dinheiro até esse limite por meio de todos os métodos normais de pagamento. Muitas vezes há taxas, mesmo com descobertos autorizados.

Saques de cheque especial não autorizados: estes também são conhecidos como descobertos não planejados ou não desarmados e acontecem quando você gasta mais do que você tem em sua conta bancária sem concordar com antecedência. Eles também podem acontecer se o seu banco tiver concordado com um cheque especial, mas ultrapassar o limite que eles definiram. Você vai pagar taxas extras e estas podem subir muito rapidamente.

Você precisa de um cheque especial?

O cheque especial pode ser útil para algumas pessoas. Um cheque especial organizado pode ajudá-lo a evitar taxas de pagamentos devolvidos para contas que acontecem quando sua conta não tem dinheiro suficiente.

Mas o cheque especial deve ser apenas um fundo de emergência ou uma opção de crédito de curto prazo.

Muitas pessoas subestimam seu uso de cheque especial. Se você está usando seu cheque especial mais do que pensa, pode estar custando mais do que você imagina.

Um cheque especial organizado ou autorizado é um cheque especial que foi acordado com seu banco. Permite-lhe emprestar até um limite de cheque especial pré-definido e alguns bancos oferecem alguns dias de cheque especial sem juros.

Taxa de juros do cheque especial

Normalmente, você será cobrado pelo uso do cheque especial, mas o quanto você paga e como as cobranças são calculadas variam de banco para banco e quanto você está desembolsado.

A taxa do cheque especial pode ser composta de:

  • Uma taxa de juros diária
  • Uma taxa de IOF

Uma taxa diária pode ser cara, especialmente se você gastar apenas uma pequena quantia. Algumas contas bancárias que cobram taxas podem oferecer a você um cheque especial sem juros como benefício de ter a conta.

Juros do cheque especial

O cheque especial é uma proteção para que sua conta não fique sem dinheiro, mas os juros podem custar caro se você não tomar cuidado. (Foto: Livemint)

Como saber as taxas de juros do cheque especial?

É importante que você entenda os custos do cheque especial. Você pode usar ferramentas de comparação de taxas e encargos de contas bancárias para ver todas as taxas e cobranças que se aplicam a contas bancárias. A FEBRABAN e e o Banco Central mostram todas as taxas cobradas no cheque especial. Você também pode:

  • Ligar para o banco para explicar todos os custos de um cheque especial
  • Procurar no website do banco taxas pela sua conta
  • Ler os termos e condições do seu banco para o cheque especial em seus guias impressos

Procure uma conta corrente melhor

Se você não usa a conta certa, os saques a descoberto podem ser uma das formas mais caras de emprestar a longo prazo.

Os sites de comparação podem ajudar você a encontrar uma conta atual adaptada às suas necessidades.

Se você pagou taxas de cheque especial no passado, procure uma conta com taxas mais baixas ou nenhuma taxa.

Certifique-se de que você está conseguindo uma oferta melhor antes de mudar de conta. Pesquise usando tabelas de comparação para ajudar a encontrar contas com cheque especial e certifique-se de verificar e entender as cobranças e as regras de descoberto para cada conta.

Como evitar taxas de cheque especial?

As taxas de saque a descoberto podem aumentar rapidamente, deixando-o sem dinheiro suficiente e obrigando-o a usar seu cheque especial novamente.

Se você entrar em seu cheque especial, há alguns passos que você pode tomar.

Se você acha que superará seu limite, fale com seu banco e solicite um limite maior ou uma extensão. Pode ser cobrada uma taxa, mas será mais barata do que as cobranças de um cheque especial não combinado.

Pode parecer óbvio, mas manter o controle do saldo da sua conta é uma das melhores maneiras de evitar incorrer em custos de saque a descoberto.

Faça o download do aplicativo do seu banco em seu telefone e configure alertas de texto se você tiver um saldo baixo. Use o serviço bancário por telefone.

Fale com o seu banco para aumentar seu cheque especial – Se você precisar estender seu cheque especial e tiver um bom motivo e um plano para pagá-lo, seu banco provavelmente será mais compreensivo – contanto que você os informe com antecedência.

Telefone primeiro para o seu banco e peça que o seu limite seja temporariamente aumentado. Não deixe até o último minuto – ou pior – depois de entrar no vermelho.

Peça a seu banco para isentar a taxa. Se você perder tempo e pagar uma taxa, pergunte ao banco se ele será cancelado. Se seu banco não renunciar a suas taxas, leia nosso guia sobre como agir para reduzir sua dívida, assim como linhas de financiamento e empréstimos para pagar menos juros.

É fácil adquirir o hábito de não abrir cartas do banco e assumir que elas são apenas correspondências rotineiras.

É importante verificar todas as cartas, como o banco pode estar escrevendo para informá-lo sobre uma alteração em seu limite de cheque especial ou aumento em suas taxas de cheque especial.

Se você tem poupança, bem como um cheque especial, é mais barato a longo prazo usar suas economias para pagar seu cheque especial, em vez de pagar as taxas de saque a descoberto. Se você receber um custo inesperado, ainda poderá usar seu cheque especial para pagar por isso. E se você não puder, pode começar a aumentar sua poupança novamente, então está pronto para essa despesa inesperada.

Para reduzir seu cheque especial o mais rápido possível e reduzir suas taxas de cheque especial, o corte em outros lugares o ajudará a liberar dinheiro. O dinheiro que você economiza pode ser usado para pagar o cheque especial.

Cuidados com com o cheque especial

Se você acha que foi cobrado injustamente no cheque especial, pode recuperar o dinheiro reclamando com a ouvidoria do banco. Uma razão pela qual um cheque especial não é seguro para empréstimos de longo prazo é que não é garantido, ou seja, cobrará juros altos. O banco poderia retirá-lo a qualquer momento e deixá-lo sem o dinheiro que você achava que tinha acesso.

No entanto, se o seu banco cancelar seu cheque especial sem aviso prévio e você incorrer em despesas como resultado, você pode ter motivos para reclamar. Se você reclamar com seu banco e não estiver satisfeito com o resultado, leve sua reclamação ao PROCON ou a um advogado.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos responder!

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