Análise de crédito e risco: gestão, classificação e tipos!
A análise de risco de crédito avalia a possibilidade de falha no pagamento do devedor e a perda causada ao financiador quando o devedor, por qualquer motivo, não paga as obrigações contratuais do empréstimo. Os juros pela assunção de risco de crédito formam os ganhos e recompensas de tais obrigações e riscos de dívida.
O fluxo de caixa do financiador é impactado quando os juros acumulados e os valores do principal não são pagos. Além disso, o custo das cobranças também aumenta. No entanto, existe uma área cinzenta na adivinhação de quem e quando será o incumprimento dos empréstimos, é o processo de análise inteligente de crédito que pode ajudar a mitigar a gravidade da perda completa dos empréstimos e sua recuperação.
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Quem precisa de análise de crédito e risco?
Bancos, instituições financeiras e empresas e comércio oferecem hipotecas, empréstimos, cartões de crédito etc. e precisam ter o máximo cuidado na análise de risco de crédito. Da mesma forma, as empresas que oferecem crédito, emissores de títulos, seguradoras e até investidores precisam conhecer as técnicas de análise de risco eficaz. Hoje, fazer um curso de análise de crédito é uma jogada inteligente, já que a Índia está rapidamente se tornando digital, com fácil crédito disponível online.
Em todos os cenários acima, a análise de risco do crédito ou obrigação oferecida é muito importante para ser preparada para gerenciamento de riscos, mitigação e recuperação dos empréstimos / obrigações. Os mutuários também precisam monitorar suas classificações de crédito para serem elegíveis para uma menor taxa de juros e elegibilidade para empréstimos. Melhorar sua pontuação de crédito garante que você obtenha empréstimos sem garantia ou sem garantia a taxas de juros baixas.
Entenda a análise de risco e crédito para melhorar suas finanças. (Foto: Qtrainers)
Classificação de risco de crédito
Os riscos de crédito são avaliados dependendo da capacidade geral do mutuário de aderir aos termos contratuais originais do pagamento do empréstimo.
As coisas mais importantes que qualquer credor sábio examina são:
Capital
Capital nos negócios ou a contribuição própria dos mutuários é importante. Quanto maior o fluxo de caixa e o capital, menor sua alavancagem e melhores condições de empréstimo. A regra geral aqui é que quanto mais, melhor.
Capacidade
A capacidade de reembolso considera o fluxo de caixa, a capacidade de reembolso e os termos do reembolso.
Histórico
Histórico de crédito, quão confiável foi seu tratamento de crédito, execuções duma hipoteca, falências, processos judiciais e julgamentos revelados em seu histórico de crédito que serão avaliados pelos credores.
Condições
As condições do empréstimo dependem de políticas econômicas, taxas atuais de mercado, impostos, condições econômicas relevantes para o setor, tamanho do empréstimo, uso pretendido e impacto no mercado sobre o empréstimo.
Garantias
As garantias associadas ao empréstimo cobrem os riscos associados em caso de não pagamento. Adequação, aceitabilidade de ativos e valores de mercado podem ser aproveitados de maneira lucrativa ao solicitar empréstimos.
A avaliação do risco é feita de várias maneiras, como o sistema baseado em pontos, avaliações pessoais por avaliadores de risco treinados ou por departamentos para avaliação de risco de crédito de clientes de empréstimos. Os investidores analisam a classificação de crédito dos títulos. Títulos com classificação baixa B ou C têm maior probabilidade de oferecer retornos mais altos e inadimplência nos pagamentos. O investimento seguro é considerado quando as classificações mostram uma classificação A, AA ou AAA. Essas classificações são atualizadas regularmente pelas agências de classificação de risco de crédito de títulos, como Fitch, Moody´s Investor Services etc.
Gestão do risco pelas taxas de juros
Como todos os investimentos buscam uma taxa de juros mais alta, é uma regra geral que quanto maior o risco de crédito percebido, maiores serão as taxas de juros para o capital. Quando os riscos são muito altos, os credores / bancos / financiadores também podem recusar investir ou oferecer empréstimos.
Os bancos preferem um bom tomador de crédito e oferecem taxas de juros mais baixas. Da mesma forma, títulos com baixa classificação normalmente oferecem melhores retornos e destinam-se a investidores que preferem riscos. A regra geral aqui é, portanto, melhores classificações de crédito para os mutuários que atraem menores taxas de juros.
A análise de crédito é, portanto, o método usado para avaliar a capacidade creditícia do tomador, da organização, da empresa ou do emissor de títulos. Implica a capacidade e avaliação da pessoa ou empresa mutuante em honrar os reembolsos de suas obrigações financeiras. A leitura das demonstrações financeiras auditadas de empresas maiores é usada para classificar a qualidade do crédito e a emissão de títulos.
Ficou alguma dúvida sobre o risco de crédito? Deixem nos comentários suas perguntas!
Sobre o autor
Quem não tem amigos e familiares dizendo que estão sem dinheiro? Como especialista em educação financeira e consultor empresarial com mais de 300 horas de cursos, André decidiu ajudar compartilhando seu conhecimento através de artigos neste blog. André tem graduação em pedagogia e especialização em padronização de processos e usa seu conhecimento para ensinar seus leitores a lidar melhor com o dinheiro.
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