O que é o score de crédito? Como ele funciona?

Tem se tornado comum no Brasil se referir ao score de crédito como uma indicação da situação financeira de um indivíduo. Mas o que significa esse score de crédito? Como ele funciona? Buscamos a definição do score de crédito e seu funcionamento no Brasil.

O que é score de crédito?

Uma pontuação de crédito ou score de crédito é um número que terceiros, especialmente os credores, usam para avaliar o risco de emprestar dinheiro a você. A pontuação é uma maneira de os bancos, empresas de cartão de crédito e outras instituições avaliarem a probabilidade de que você pode ou será capaz de quitar quaisquer dívidas acumuladas. Uma pontuação de crédito mais alta indica que suas atuais circunstâncias financeiras e seu comportamento histórico demonstram uma disposição e capacidade de pagar os empréstimos para os quais você pode ser aprovado.

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No Brasil, o sistema de pontuação de crédito sobre o qual você mais ouvirá e usada pelas principais agências de crédito (como SERASA e SPC) para classificar sua credibilidade terá uma pontuação entre 300 e 1000. Uma pontuação maior é melhor para seu crédito. Quando se trata do seu crédito, os credores podem, por vezes, referir-se a ele em termos de Nível de Crédito ou Qualidade de Crédito, como Ruim, Justo / Médio, Bom ou Excelente, com cada categoria referindo-se a uma série de pontuações do score de crédito:

Crédito ruim é considerado alguém com uma pontuação abaixo de 630

A classificação de crédito média ou justa será entre 630 e 690

Bom crédito é entre 690 e 800

Excelente crédito é qualquer coisa acima de 800

Como consultar o score de crédito?

Você pode consultar seu score de crédito através do site da SERASA. No site você poderá ter acesso a seu score de crédito gratuitamente. Aplicativos oficiais da SERASA também disponibilizam o score de crédito para seus usuários.

É possível verificar suas dívidas em aberto, fazer seu cadastro positivo, e assinar outros serviços oferecidos pelo SERASA consumidor.

Como funciona o score de crédito?

Sua pontuação de crédito pode ter um efeito de duas maneiras: se você pode obter aprovação para um produto financeiro em primeiro lugar, e quais taxas de juros você pode ter que pagar se você for aprovado. Quanto maior for a sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de obter aprovação para um cartão de crédito ou empréstimo, e geralmente reduzirá a taxa de juros associada a esse empréstimo ou cartão específico. Pontuações mais baixas podem desqualificá-lo completamente para um produto ou serviço e aumentar significativamente suas taxas de juros.

Para muitos cartões de crédito, especialmente os cartões de recompensas mais lucrativos, os cartões são oferecidos apenas aos consumidores que atendem a uma qualidade mínima de crédito. Muitos dos melhores cartões são comercializados exclusivamente para consumidores com excelente pontuação de crédito. Quando se trata de cartões de crédito, sua pontuação de crédito pode determinar a amplitude de opções que você pode escolher. A maioria dos cartões também é comercializada com um intervalo de taxas de juros. A taxa de juros real em seu cartão específico será inversamente relacionada à sua pontuação de crédito com maior credibilidade, recebendo taxas de juros mais baixas e vice-versa.

Com hipotecas e empréstimos para automóveis, os credores se comportam de maneira semelhante. Sua pontuação de crédito é usada como um componente, quer um banco escolha ou não aprovar um empréstimo, ou pode forçá-lo a fazer concessões adicionais para aprovação. Pode e geralmente irá mover a taxa de juros que você paga no empréstimo também.

Aprenda mais sobre o score de crédito para manter suas finanças mais controladas e proporcionar um melhor acesso ao crédito. (Foto: CNN Money)

Os componentes da sua pontuação de crédito

A composição da sua pontuação é dividida em vários fatores importantes: Histórico de pagamentos carga da dívida, duração do histórico, tipos de crédito e pesquisas recentes de crédito. Vamos dar uma olhada em como esses componentes se encaixam para criar seu perfil de crédito geral.

Histórico de pagamento

Seu histórico de pagamentos é, em geral, o maior componente individual de sua pontuação. A melhor maneira de pensar em seu histórico de pagamentos é considerar um histórico de todas as coisas que você fez de errado quando se trata de crédito e uma medida de como você se comporta quando se trata de seus débitos. Você não recebe um bônus para pagar as coisas na hora, tanto quanto você é penalizado por não fazê-lo. Uma história marcada com informações negativas indicaria que a pessoa muitas vezes enfrenta dificuldades para cumprir suas obrigações de dívida, ou melhor, alguém que tem uma atitude arriscada quando se trata de crédito. Ambos são sinais para o credor que eles podem querer ser mais cautelosos quando se trata de disponibilizar crédito adicional.

Pagamentos atrasados

O problema mais comum que os consumidores enfrentam no componente do histórico de pagamentos é o pagamento atrasado. Se foi porque você simplesmente esqueceu ou estava lutando para fazer face às despesas, sendo atrasado em um pagamento mensal para o seu cartão de crédito, contas ou um empréstimo geralmente causará um ajuste negativo em sua pontuação de crédito. Quanto de um impacto também pode depender de quanto tempo você ficou com a pontuação caindo. Você verá isso refletido em seu relatório de crédito com pagamentos atrasados ​​marcados em categorias como 30 dias ou 60 dias, etc. Uma coisa a ter em conta é a falta ou atrasos nos pagamentos que podem parecer quantidades triviais podem ser muito prejudiciais. Uma das principais razões para manter o número de cartões de crédito e contas que você tem em um nível gerenciável é evitar esses problemas. É muito fácil abrir um cartão de crédito, fazer uma cobrança e simplesmente esquecer a conta. Mesmo que você esteja fazendo milhares de pagamentos responsáveis ​​em todas as suas outras contas, esquecer de pagar o que gastou com essa conta pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Carga da dívida ou contas devidas

A outra categoria de componente principal de sua pontuação de crédito é o desmembramento de sua dívida existente, incluindo quanto você deve no total, que tipos de empréstimos você tem e quaisquer outros indicadores quantitativos sobre seu perfil geral de dívida ou crédito. Como um indicador de sua credibilidade, quanto você deve e como ela é dividida entre os diferentes tipos de empréstimos, isso atua como um sinal sobre sua capacidade de administrar sua dívida existente. Quando se trata de como isso se encaixa em sua pontuação de crédito, provavelmente não vale a pena pensar que era maior/menor = melhor. Com toda a probabilidade, o cálculo do score não avalia o seu endividamento isoladamente, mas o considera em relação a coisas como o seu histórico de pagamento.

Por exemplo, vamos considerar um perfil de crédito de alguém que tenha grandes quantias de dívida, mas um longo e impecável histórico de pagamentos. Isso pode indicar que a pessoa está bem financeiramente e que o ônus da dívida é um sinal de que quaisquer empréstimos adicionais podem ser obrigações que podem ser facilmente administradas. Pegue o mesmo nível de dívida em um perfil com um histórico recente de problemas de pagamento, e os fatores quantitativos mais altos devem ser uma grande bandeira vermelha. Este consumidor pode estar tendo dificuldades em cumprir suas metas e até mesmo uma pequena quantidade de crédito adicional pode ser uma proposta arriscada.

Utilização de crédito

A utilização de crédito ou a relação entre dívida e limite de crédito é frequentemente mencionada quando se discute o componente de encargo da dívida. É uma das peças que compõem essa parte de seu score e é uma medida do valor total da dívida em suas contas de cartão de crédito em relação ao limite total permitido nessas contas. Uma utilização de crédito mais baixa, o que significa que seu saldo médio é menor em relação ao valor total que você poderia ter em seus cartões é melhor para sua pontuação.

Essa relação pode entrar em jogo quando você poderia considerar o cancelamento de um cartão de crédito existente. Mesmo que você não use esse cartão, desde que ele não tenha nenhuma taxa associada a tê-lo, seus números de utilização de crédito ficarão melhores, devido ao maior limite total de crédito. Isso também significa que solicitar um limite de crédito maior em cartões de crédito existentes pode ajudar a sua pontuação de crédito, uma vez que ajudará a reduzir o índice geral.

Eu suspeito que a razão pela qual esta medida é usada como um fator é que é um indicador útil de quanto espaço de manobra você tem quando se trata de suas finanças. Se você está usando apenas uma pequena parte daquilo que as empresas de cartão julgaram ser capaz de pagar, então pequenas mudanças em suas finanças pessoais ou dívida incremental podem não colocá-lo em um risco muito maior.

Duração do histórico de crédito

Sua pontuação é responsável pelo tempo que as várias contas do seu nome estão disponíveis, incluindo o valor médio em todas as contas e a duração da sua conta aberta mais antiga. A duração do seu histórico ajuda a indicar como os outros fatores de pontuação são representativos da sua credibilidade. Quanto mais antigas suas contas e seu histórico de crédito geral, maior o período de tempo em que uma empresa pode julgar com precisão tanto suas finanças quanto seu comportamento em relação ao crédito. Alguns anos de dados sobre consumidores são um indicador melhor de como eles podem agir no futuro do que ter apenas alguns meses de informações.

Considerando a idade da conta ao cancelar cartões

A duração do histórico de crédito pode entrar em jogo quando se considera como você deve lidar com algo como um cartão de crédito antigo. Em muitos casos, o primeiro cartão de crédito que um consumidor recebe pode não ser mais a melhor opção no futuro. Este é frequentemente o caso de alguém que pode não ter histórico de crédito para falar quando receber um cartão e que, ao longo do tempo, criou um bom histórico de crédito para si.

Tipos de crédito

O menor componente de sua pontuação de crédito, sua pontuaçã leva em conta os diferentes tipos de dívida ou crédito utilizado. Suas contas são classificadas em coisas como crédito rotativo (cartões de crédito), hipotecas, finanças do consumidor como contas de serviços públicos. ou empréstimos a prestações, e um histórico de ter uma exposição mais ampla pode ser um sinal positivo. Por que ter um histórico com mais tipos de crédito é importante? Ter um histórico existente de exposição a diferentes tipos de crédito é um indicador útil de que um consumidor está familiarizado com os diferentes produtos financeiros e pode gerenciá-los apropriadamente. Os consumidores também podem não ter a mesma atitude em relação ao pagamento de um cartão de crédito em relação a sua hipoteca, para que um credor possa querer ser mais cauteloso com alguém com um histórico de exposição mais restrito.

Assim como o componente da duração do histórico, os tipos de componente de crédito provavelmente são usados ​​como uma medida de como o tamanho da amostra do histórico de crédito existente representará seu comportamento futuro. Um histórico amplamente representativo será, na maioria dos casos, um melhor preditor de como um consumidor atuará no amplo leque de situações de crédito no futuro.

Pesquisas recentes de crédito

O último componente da pontuação é um ajuste com base em pesquisas recentes feitas em seu perfil de crédito. Isso rastreia o número de vezes que os emprestadores solicitaram seus dados, com o potencial de um número alto e consistente de solicitações sendo responsável por reduzir sua pontuação.

O cálculo da pontuação faz um número de ajustes na forma como avalia o número de consultas, no entanto. Quando se trata de hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis, espera-se que a maioria dos consumidores compare as taxas em um grande número de credores, de modo que todas as pesquisas desses tipos que ocorram dentro de 14 a 45 dias são consideradas uma única solicitação. Essas pesquisas também levam 30 dias antes que elas afetem sua pontuação, para que você seja avaliado de forma justa ao avaliar as taxas. Esses ajustes significam que os consumidores que buscam um empréstimo são mais bem atendidos, pois reduzem o tempo em que avaliam a compra, de modo que têm o menor impacto sobre sua pontuação geral.

Por último, os consumidores muitas vezes estão sujeitos a consultas de classificação de crédito por outras razões que não a obtenção de um empréstimo. Isso pode incluir verificar sua própria pontuação de crédito ou um requisito como parte do emprego. Nesses casos, as consultas não são consideradas uma pergunta difícil e não aparecerão nos relatórios usados ​​pelos credores para avaliação.

Por que você tem diferentes pontuações de crédito?

Tendo em conta os componentes acima para a sua pontuação de crédito, por que os consumidores tem pontuações diferentes? Isso ocorre porque existem empresas de crédito diferentes que calculam independentemente sua pontuação no Brasil. O SPC e o SERASA tem seus próprios valores, assim como outras empresas de análise de risco. Enquanto as empresas usam processos muito semelhantes para determinar sua pontuação de crédito, existem pequenas diferenças em como elas são feitas. Outra complicação é que os departamentos nem sempre tem as mesmas informações sobre você em seus sistemas ao fazer essas determinações. Isso geralmente ocorre quando uma conta no seu histórico de crédito foi relatada para uma agência, mas não para outra.

Ficou alguma dúvida sobre o score de crédito? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos responder!

Sobre o autor

Quem não tem amigos e familiares dizendo que estão sem dinheiro? Como especialista em educação financeira e consultor empresarial com mais de 300 horas de cursos, André decidiu ajudar compartilhando seu conhecimento através de artigos neste blog. André tem graduação em pedagogia e especialização em padronização de processos e usa seu conhecimento para ensinar seus leitores a lidar melhor com o dinheiro.

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