Amortização de dívida, entenda como funciona!
Amortização de empréstimos fornece aos mutuários uma imagem clara e consistente de quanto eles serão reembolsados durante cada ciclo de pagamento. Os mutuários terão um cronograma de pagamento fixo durante o período de reembolso do empréstimo. Os pagamentos serão feitos em prestações regulares em um valor fixo que consiste em principal e juros. Exemplos comuns de empréstimos amortizados incluem empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e hipotecas residenciais.
O que é amortização?
Com um empréstimo amortizado, o rácio de capital para juros irá mudar ao longo do período de reembolso. A alteração no principal e juros é detalhada em um cronograma de amortização. O montante aplicado aos juros será geralmente maior para o início do período de reembolso e diminuirá com o passar do tempo. Inversamente, o montante aplicado ao principal será menor no início do período de reembolso e aumentará no final. Um empréstimo não amortizado, por outro lado, consistiria em pagamentos somente de juros durante a maior parte do período de pagamento e terminaria com um pagamento de valor para o principal restante.
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Exemplo de amortização
Por exemplo, se alguém tomou emprestado R$10.000 para pagar em um ano a uma taxa anual de 5%. Cada parcela terá o valor de R$856,07. Cada uma delas contribuirá para o pagamento dos juros do empréstimo e do montante principal da seguinte maneira:
Mês 1: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$814,40. Valor aplicado para os juros R$41,67. Balanço restante R$9.185,60
Mês 2: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$817,80. Valor aplicado para os juros R$38,27. Balanço restante R$8.367,80
Mês 3: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$821,21. Valor aplicado para os juros R$34,87. Balanço restante R$7.546,59
Mês 4: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$824,63. Valor aplicado para os juros R$31,44. Balanço restante R$6.721,96
Mês 5: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$828,07. Valor aplicado para os juros R$28,01. Balanço restante R$5.893,89
Mês 6: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$831,52. Valor aplicado para os juros R$24,56. Balanço restante R$5.062,37
Mês 7: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$834,98. Valor aplicado para os juros R$21,09. Balanço restante R$4.227,39
Mês 8: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$838,46. Valor aplicado para os juros R$17,61. Balanço restante R$3.388,92
Mês 9: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$841,95. Valor aplicado para os juros R$14,12. Balanço restante R$2.546,97
Mês 10: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$845,46. Valor aplicado para os juros R$10,61. Balanço restante R$1.701,51
Mês 11: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$848,99. Valor aplicado para os juros R$7,09. Balanço restante R$852,52
Mês 12: Valor do pagamento R$856,07. Valor aplicado para o principal R$852,52. Valor aplicado para os juros R$3,55. Balanço restante R$0
Os pagamentos permaneceriam os mesmos a R$856,07 durante os 12 pagamentos durante todo o período de pagamento, mas os valores aplicados ao principal e aos juros mudariam lentamente.
Seu primeiro pagamento de juros seria de R$41,67 e seu último pagamento de juros seria de apenas R$3,55.
Seu primeiro pagamento seria de R$814,40 e o último seria de R$852,52.
Independentemente da mudança de capital e juros, seu pagamento é de R$ 856,07 ao longo da vida do empréstimo.
Note que se você pagar um valor maior durante o período, você estará contribuindo para reduzir os valores futuros.
A amortização de dívidas contribui para o pagamento de menos juros e a quitação das dívidas por completo. (Foto: Atlantic Bay Mortgage Group)
Dívidas amortizadas e não amortizadas
Um empréstimo amortizado é mais comum e mais benéfico para a maioria das pessoas, mas se você deve obter um empréstimo amortizado dependerá de suas circunstâncias únicas. Como os empréstimos amortizados permitem que você pague o principal e os juros ao mesmo tempo, você ganha equidade no ativo, como uma casa ou um carro, com cada pagamento. Além disso, a cada mês você sabe exatamente o valor que pagará, uma vez que permanece o mesmo. Saber que seus pagamentos não mudam mês a mês torna o planejamento financeiro mais fácil e eficaz.
Uma coisa a ter em conta é que o montante dos seus pagamentos mensais pode ser bastante elevado, porque você estará pagando tanto o principal como os juros. Outra desvantagem dos empréstimos amortizados é que muitos consumidores não estão cientes do verdadeiro custo do empréstimo. Embora o pagamento mensal de um empréstimo possa parecer caber em seu orçamento, você deve sempre calcular o montante total em juros que você pagará para determinar o custo real de tomar o empréstimo.
Para algumas pessoas, os empréstimos não amortizados são uma opção mais atraente por causa dos pagamentos de juros mais baixos. Embora você não esteja pagando nenhum dos principais no início (e, portanto, não esteja ganhando capital), os empréstimos não amortizados proporcionam pagamentos acessíveis a baixo custo até que você receba uma grande quantia em dinheiro. Empréstimos não amortizados funcionam melhor para pessoas que recebem pagamentos pontuais esporádicos, como aqueles que dependem de bônus, comissão ou conclusão de contrato (por exemplo, empreiteiros imobiliários).
Empréstimos não amortizados são mais diretos, uma vez que você sabe que cada pagamento mensal é direcionado apenas para juros. Isso facilita o cálculo do custo real do empréstimo. A desvantagem para pagamentos de juros mais baixos é que, no final do período de reembolso, você terá um pagamento de balão que será direcionado ao principal. Planejar com antecedência é crucial para garantir que você não fique inadimplente devido à alteração no valor do pagamento.
Saber quanto você pagará mensalmente e quanto total de juros você pagará será importante para tomar decisões sobre empréstimos. Esta informação irá ajudá-lo a determinar se o custo do empréstimo é realmente vale a pena para suas necessidades.
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Sobre o autor
Quem não tem amigos e familiares dizendo que estão sem dinheiro? Como especialista em educação financeira e consultor empresarial com mais de 300 horas de cursos, André decidiu ajudar compartilhando seu conhecimento através de artigos neste blog. André tem graduação em pedagogia e especialização em padronização de processos e usa seu conhecimento para ensinar seus leitores a lidar melhor com o dinheiro.
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