O que é peer to peer lending?
O empréstimo peer-to-peer é uma alternativa popular ao invés de contratar um empréstimo tradicional de um banco. A maioria dos empréstimos peer-to-peer são empréstimos pessoais, que os mutuários podem usar para uma variedade de propósitos, desde a consolidação da dívida até a melhoria da casa, ou empréstimos para pequenas empresas.
O que é peer to peer lending?
Empréstimos peer-to-peer funcionam de forma diferente do que obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito. Quando você recebe um empréstimo do banco, o banco usará alguns de seus ativos, que são os depósitos feitos em contas por outros clientes, para financiar o empréstimo. Com empréstimos peer-to-peer, os mutuários são correspondidos diretamente com os investidores por meio de uma plataforma de empréstimos. Os investidores conseguem ver e selecionar exatamente quais empréstimos querem financiar. Empréstimos peer-to-peer são mais comumente empréstimos pessoais ou empréstimos para pequenas empresas. O empréstimo peer-to-peer também é chamado de empréstimo pessoa a pessoa ou empréstimo social, e as empresas que fazem empréstimos peer-to-peer são comumente chamadas de financiadores peer-to-peer ou credores de mercado.
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Alguns credores do mercado colocam restrições sobre que tipos de pessoas podem investir em seus empréstimos. Algumas empresas estão abertas a todos, desde que você atenda aos mínimos da conta. Outras empresas só podem estar abertas a investidores credenciados ou compradores qualificados. Indivíduos são considerados investidores credenciados quando eles tem uma renda pessoal em valores pré estabelecidos, ou um patrimônio líquido superior a certos valores, individualmente ou em conjunto. Os compradores qualificados devem atender a exigências ainda maiores do que os investidores credenciados, possuindo mais recursos em investimentos. Finalmente, alguns credores de mercado estão abertos apenas a investidores institucionais, como fundos de hedge, bancos comerciais, fundos de pensão ou fundos de pensão e empresas de seguro de vida.
Os credores do mercado geram receita cobrando taxas para os mutuários e obtendo uma porcentagem dos juros obtidos com o empréstimo. Mais comumente, os credores cobram taxas de originação sobre o montante do empréstimo e taxas de pagamento atrasado para os mutuários. No lado do investimento, os credores terão uma porcentagem dos juros acumulados no empréstimo.
Vantagens e desvantagens do empréstimo peer to peer
Os empréstimos peer-to-peer não são para todos os mutuários ou para todos os investidores, uma vez que possuem um conjunto exclusivo de vantagens e desvantagens.
Vantagens para mutuários:
Experiência online rápida
Faixa mais baixa de taxas de juros
Pagamentos mensais fixos
Pode verificar a taxa sem afetar a pontuação de crédito
Os requisitos de crédito podem ser menos rigorosos do que em um banco
A maioria dos empréstimos não precisam de garantias
Uso flexível de fundos
Reembolso automático
Nenhuma penalidade de pagamento adiantado
Vantagens para investidores:
Maior rendimento do que as contas de poupança
Acesso a investimentos alternativos fora de ações e títulos
A maioria das plataformas permite que você diversifique automaticamente sua carteira de empréstimos
Sentido de comunidade ou bem social, emprestando diretamente aos seus pares
Desvantagens para mutuários:
Altas taxas de juros até 36% se você tiver crédito abaixo da média
Pode não ser possível se você tiver uma pontuação de crédito baixa.
Geralmente não pode emprestar valores altos demais
Alguns sites tem taxas elevadas, incluindo taxas de originação
Pagamentos perdidos afetarão sua pontuação de crédito
Desvantagens para investidores:
Risco de perder o seu dinheiro se o devedor não pagar
Não é segurado como uma conta poupança
Menos liquidez do que acções ou obrigações devido a longos horizontes de tempo (três a cinco anos)
Indústria relativamente nova pode significar mais instabilidade
Alguns sites estão disponíveis apenas para investidores credenciados
Como se inscrever para o peer to peer lending no Brasil?
Muitos credores do mercado permitem que você verifique sua taxa e se inscreva online. Normalmente, a aplicação demora apenas alguns minutos. Cada credor terá requisitos diferentes. Para empréstimos pessoais, isso inclui sua pontuação de crédito, relação dívida/renda, salário, status de emprego e histórico de crédito. Para empréstimos de negócios, isso inclui o seu tempo no negócio, score de crédito pessoal e do negócio, sua relação entre lucros/dívida, receitas e lucros. No entanto, a maioria dos credores só fará empréstimos para os mutuários que tenham pelo menos 18 anos de idade e tenham residência fixa. Você também precisará de uma conta bancária verificável e um número de CPF.
Em geral, você precisa fornecer ao credor informações pessoais, como seu nome, endereço, data de nascimento, número de telefone e endereço de e-mail. Para empréstimos pessoais, você também precisará fornecer informações sobre seus pagamentos de habitação ou hipoteca, outras dívidas pendentes, status de emprego e salário, histórico educacional e detalhes sobre o empréstimo que você está procurando. Pode ser necessário que você verifique algumas dessas informações por meio de uma fotocópia do seu documento de identidade, formulários de pagamento ou outros documentos. Para empréstimos comerciais, você precisará fornecer informações sobre as finanças do seu negócio e poderá ser solicitado a enviar documentação, como declarações fiscais, balanços e demonstrações de lucros e perdas.
Depois de enviar um pedido, um credor pode apresentar uma variedade de ofertas de empréstimo. Se você selecionar uma dessas ofertas, geralmente precisará se submeter a uma verificação de crédito, o que pode afetar sua pontuação de crédito. A maioria dos credores peer-to-peer é rápida em lhe dar uma decisão de empréstimo, seja no mesmo dia ou dentro de alguns dias. O financiamento também é rápido, com a maioria dos mutuários recebendo fundos dentro de dois a 14 dias.
Pesquise bem as opções par anão acabar caindo em um golpe. Busque informações online em publicações respeitadas para saber quais sites são confiáveis. Evite cair em golpes.
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Sobre o autor
Quem não tem amigos e familiares dizendo que estão sem dinheiro? Como especialista em educação financeira e consultor empresarial com mais de 300 horas de cursos, André decidiu ajudar compartilhando seu conhecimento através de artigos neste blog. André tem graduação em pedagogia e especialização em padronização de processos e usa seu conhecimento para ensinar seus leitores a lidar melhor com o dinheiro.
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